Private Altersvorsorge - Der ultimative Guide

Was ist private Altersvorsorge?

Bei der privaten Altersvorsorge geht es darum, dass du selbst deine Rente durch verschiedene Anlagen und Versicherungen aufbesserst um deinen Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.

In Deutschland besteht das Rentensystem aus drei Säulen:

1. Die gesetzliche Rente, bildet deine Grundlage im Alter und wird durch den deutschen Staat organisiert und durch das Rentensystem finanziert. Sie bietet dir jedoch nur eine Basisabsicherung, die nicht ausreicht, um deinen gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten.
2. Die betriebliche Altersvorsorge, wird in der Regel durch deinen Arbeitgeber organisiert. Sie ist eine weitere potentielle Einkommensquelle in deinem Ruhestand die du dir ebenfalls anschauen solltest.
3. Die private Altersvorsorge bietet dir die beste Möglichkeit deine Rentenlücke selbst durch verschiedene Anlagen zu schließen. Obwohl sie freiwillig ist, wird sie teilweise durch Steuervorteile oder Zulagen, gefördert.

Warum ist die private Altersvorsorge wichtig?

Die gesetzliche Rente, als erste Säule, wird in Zukunft nicht mehr in der Lage sein, deinen Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten. Angesichts des sinkenden Rentenniveaus, der steigernden Altersarmut des wachsenden Bedarfs an finanzieller Sicherheit im Alter ist es essenziell, dass du dich frühzeitig um deine private Altersvorsorge kümmerst.

Indem du rechtzeitig vorsorgst, kannst du mögliche Versorgungslücken schließen und deinen individuellen Bedarf an finanzieller Unterstützung im Alter zu decken.

Durch den späteren Rentenbeginn, könnte dir eine private Vorsorge auch die Möglichkeit geben bereits früher in Rente zu gehen. Jedoch gilt es hier auch zu beachten, dass die Lebenserwartung in Deutschland sich stetig verbessert und du mit einkalkulieren solltest, eventuell sogar bis 95 mit deiner Rente auskommen zu müssen.

Ist eine private Altersvorsorge sinnvoll?

Ja, private Altersvorsorge macht grundsätzlich für alle Sinn, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Selbst die Deutsche Rentenversicherung gibt zu, "Wer seinen Lebensstandard im Alter halten will, sollte sich eine private oder betriebliche Altersvorsorge aufbauen."

Wie viel fehlt mir in der Rente?

2023 würden dir 687 Euro fehlen wenn du heute in Rente gehen würdest.
Dies bezieht sich auf den durchschnittlichen Netto-Lohn von 2.285 € im Monat und der durchschnittliche Nettorente von derzeit 1.598,40 Euro bei 45 Arbeitsjahren.

Du kannst dir vorstellen, dass, wenn du mehr als der Durchschnitt verdienst, deine Rentenlücke durch das sinkende Rentenniveau noch größer wird.

Um zu wissen welche private Vorsorge für dich passen könnte, solltest du dir einen Überblick verschaffen, wie viel dir persönlich in der Rente fehlt. Eine Berechnung deines zukünftigen finanziellen Bedarfs im Alter ist der erste Schritt, um einen passenden Plan für dich zu entwickeln.

Mit unserem Rechner helfen wir dir dabei mit einigen Angaben zu ermitteln, wie viel du aus deiner gesetzlichen Rente zu deinem Rentenbeginn bekommst, wie viel du im Alter brauchst und wie viel dir noch fehlt.

Ab wann soll ich mit der privaten Altersvorsorge beginnen?

Es ist nie zu spät, mit deiner privaten Altersvorsorge zu starten. Egal ob du 30 oder 55 bist, es gibt viele Möglichkeiten, dein Geld für die Zukunft zu investieren.

Je früher du jedoch anfängst, desto besser ist es für deine langfristige Alterssicherung, denn desto länger kann dein Geld für dich arbeiten und somit auch mehr Rendite erzielen.

Wenn du gerade erst mit der privaten Altersvorsorge beginnst, ist es wichtig deine Bedürfnisse zu kennen, zu verstehen wie viel du investieren kannst und was für eine Art von Produkt am besten zu deiner Lebenssituation Zielen passt.

Welche Altersvorsorgemöglichkeiten gibt es?

Vermögenswirksame Leistungen

Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind staatlich geförderte Sparformen, die dir als Arbeitnehmer ermöglichen, einen Teil deines Gehalts in einen Sparvertrag zu investieren. Dein Arbeitgeber und der Staat steuern hierbei oftmals zusätzliche Beiträge bei.

Vorteile

• Staatliche Förderung: Der Staat unterstützt das Sparen durch direkte Zuschüsse oder Steuervergünstigungen.
• Arbeitgeberbeteiligung: Viele Arbeitgeber bieten an, einen Teil der Vermögenswirksamen Leistungen zu übernehmen.
• Vielfältige Anlageoptionen: Arbeitnehmer haben die Möglichkeit, ihre VL in verschiedene Anlagearten zu investieren, wie Bausparverträge, Aktienfonds oder Banksparpläne.

Nachteile

• Bindungsfrist: Arbeitgeber verknüpfen Vermögenswirksame Leistungen in der Regel an eine Bindungsfrist von sechs oder sieben Jahren gebunden. Verlässt du deinen Job davor kann es sein, dass du die Zuschüsse deines Arbeitgebers verlierst
• Begrenztes Einkommen: Die staatliche Förderung der VL ist in der Regel auf Arbeitnehmer mit einem jährlichen Bruttoeinkommen unter einer bestimmten Grenze beschränkt.
• Fluktuierende Renditen: Die Rendite der VL kann je nach Marktbedingungen und gewählter Anlageform stark schwanken.

Weitere Einzelheiten zu Vermögenswirksamen Leistungen findest du in unserem Artikel.

Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Rentenversicherung, die nach Walter Riester, dem ehemaligen deutschen Arbeitsminister, benannt ist. Sie wurde eingeführt, um eine Lücke in der deutschen Rentenversicherung zu schließen und den Bürgern ein zusätzliches Sparinstrument für die Rente zu bieten.

Vorteile

• Staatliche Zulagen: Du erhältst jährliche Zuschüsse vom Staat in form der Riester-Förderung, was die Attraktivität dieser Anlageform erhöht.
• Steuerliche Vorteile: Jedes Jahr kannst du bis zu 2100 Euro in deinen Riester-Vertrag einzahlen und bis zu 70 Prozent (1.540 €) dieser Summe als Sonderausgaben in deiner Steuererklärung geltend machen.
• Vorteile für Familien: Die Riester bietet dir einen jährlichen Grundzuschuss von 175 Euro sowie zusätzliche Zulagen für kindergeldberechtigte Kinder und Berufseinsteiger unter 25 Jahren.
• Garantierte Rente: Es besteht eine Garantie auf lebenslange Rentenzahlungen, unabhängig davon, wie alt der Rentenempfänger wird.

Nachteile

• Komplexität: Das Riester-Modell ist recht komplex und kann für viele Sparer verwirrend sein.
• Begrenzte Flexibilität: Die Beiträge sind in der Regel festgelegt und das Geld aus der Riester kann nicht vor dem Rentenalter abgehoben werden, außer in bestimmten Ausnahmefällen.
• Möglicherweise geringe Rendite: Die Rendite der Riester-Rente kann je nach den gewählten Anlageoptionen und den Bedingungen des Anbieters variieren.

Wenn du mehr zu dem Thema Riester-Rente erfahren möchtest, können wir dir unseren Beitrag empfehlen.

Rürup-Rente

Die Rürup-Rente, auch bekannt als Basis-Rente, ist eine privat finanzierte, steuerbegünstigte Rentenversicherung in Deutschland.

Benannt nach dem Wirtschaftswissenschaftler Bert Rürup ist sie speziell auf Selbstständige und Freiberufler zugeschnitten, die in der Regel keinen Zugang zu betrieblichen Altersvorsorgeprogrammen haben.

Vorteile

• Steuerliche Vorteile: Die Beiträge zur Rürup-Rente können bis zu einer bestimmten Obergrenze von den Steuern abgezogen werden, ähnlich wie bei der Riester-Rente.
• Lebenslange Rente: Wie bei der Riester-Rente garantiert auch die Rürup-Rente lebenslange Rentenzahlungen und bietet somit eine sichere Einnahme im Rentenalter.
• Schutz vor Gläubigern und Arbeitslosengeld: Die Rürup-Rente ist im Falle einer Insolvenz vor Gläubigern geschützt, und sie wirkt sich nicht auf das Arbeitslosengeld aus.

Nachteile

• Keine Kapitalauszahlung: Im Gegensatz zur Riester-Rente kann die Rürup-Rente nicht als Einmalzahlung zum Rentenbeginn ausgezahlt werden.
• Keine Vererbung: Ähnlich wie bei der Riester-Rente kann die Rente im Todesfall nicht an Erben weitergegeben werden, außer an Ehegatten oder Kinder unter 27 Jahren.
• Eingeschränkte Flexibilität: Beiträge zur Rürup-Rente sind in der Regel langfristig festgelegt und können nicht leicht angepasst werden. Vor dem Alter von 62 Jahren sind keine Auszahlungen möglich, selbst bei finanziellen Schwierigkeiten.
• Rückzahlung bei Tod: Zwar lässt sich eine Riester-Rente vererben, unter Umständen müssen Hinterbliebene aber die staatliche Förderung zurückzahlen

Mehr Informationen zur Rürup-Rente haben wir für dich in unserem Beitrag zusammengeschrieben.

Private Rentenversicherung

Die Private Rentenversicherung ist eine weitere Form der privaten Altersvorsorge. Rentenversicherungen dieser Art bieten dir ein flexibles, an deinen Bedarf und Lebensstil angepasstes Vorsorgemodell mit verschiedenen Optionen und Auszahlungsformen um die Rentenlücke zu verringern.

Vorteile

• Flexible Investitionsmöglichkeiten: Private Rentenversicherung bietet den Versicherten eine Vielzahl verschiedener Investitionsoptionen, so dass sie ihr Geld in diejenigen Anlagen investieren können, die ihren Zielen am besten entsprechen.
• Steuerlich absetzbar: Beiträge zur privaten Rentenversicherung sind steuerlich absetzbar und das bei der Auszahlung gezahlte Kapital ist im Allgemeinen ebenfalls steuerfrei.
• Option zur Kapitalauszahlung: Die private Rentenversicherung kann auch vor dem Ruhestand und ohne Steuerbelastung in Form von Einmalzahlungen ausgezahlt werden
• Flexible Auszahlungsoptionen: Private Rentenversicherung bietet verschiedene Formen der Auszahlung, einschließlich Einmalzahlung oder regelmäßige Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum.

Nachteile

• Risiko von Anlagen: Da die private Rentenversicherung viele Anlageoptionen bietet, kann das Risiko bestehen, dass die gewählte Anlage nicht die erwarteten Renditen liefert.
• Mögliche Gebühren: Es können Management- und Verwaltungsgebühren anfallen, die die Gesamtrendite der Anlage schmälern können.
• Steuerliche Implikationen: Obwohl die Beiträge zur privaten Rentenversicherung steuerlich absetzbar sind, können Steuern auf die Erträge anfallen
• Unflexible Vertragsgrundlagen: Je nach Anbieter können die Verträge der privaten Rentenversicherung unflexibel sein

Mehr Informationen über private Rentenversicherung findest du in unserem Beitrag zur Privaten Rentenversicherung.

Kapital Lebensversicherung

Die Kapital-Lebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit Kapitalaufbau über die Versicherungsdauer.

Sie bietet am Ende der Laufzeit eine Auszahlung, die für Altersvorsorge oder andere finanzielle Ziele genutzt werden kann. Dies macht sie zur besseren Wahl für die Altersvorsorge, da sie sowohl Absicherung als auch Vermögensbildung bietet, während die Risiko-Lebensversicherung nur den Todesfallschutz bietet.

Vorteile:

• Finanzielle Sicherheit: Eine Lebensversicherung bietet im Fall des Todes des Versicherungsnehmers finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen.
• Sparmaßnahme: Sie kann als Sparmaßnahme dienen, bei der das gesammelte Geld über einen bestimmten Zeitraum anwächst und als Pauschale ausgezahlt wird.
• Steuervorteile: Die Prämienzahlungen und die Todesfallleistung sind in der Regel steuerfrei.

Nachteile:

• Kosten: Lebensversicherungen können teuer sein, besonders wenn der Versicherungsnehmer älter ist oder gesundheitliche Probleme hat.
• Langfristiges Engagement: Versicherungen dieser Art erfordern in der Regel langfristige Verpflichtungen, die bei vorzeitiger Kündigung zu finanziellen Verlusten führen können.
• Keine Rendite: Im Vergleich zu anderen Anlageoptionen ist die Rendite einer Lebensversicherung oft geringer.

Das Thema Lebensversicherung haben wir in unserem detaillierten Beitrag eingehend für dich beleuchtet.

Aktien, ETFs und Fonds

Aktien, ETFs und Fonds sind eine Form der Kapitalanlage, bei der du Geld in verschiedene Unternehmen oder Projekte investieren, um potenzielle zukünftige Gewinne zu erzielen und dir so eine Zusatzrente zu ermöglichen. Diese Art der Vermögensbildung erfordert jedoch eine gewisse Risikobereitschaft von dir.

Vorteile:

• Niedrige Einstiegsschwelle: Du kannst mittlerweile ETF & Fondssparpläne bereits ab 1 Euro besparen. Damit ist diese Anlage wirklich für jeden Geldbeutel gedacht.
• Hohe Renditepotenziale: Im Vergleich zu vielen anderen Anlagearten bieten diese die potenziell höchsten Renditen.
• Liquidität: Aktien können in der Regel jederzeit gekauft und verkauft werden, was eine hohe Liquidität gewährleistet.
• Diversifikation: Fonds bieten die Möglichkeit, in eine Vielzahl von Vermögenswerten zu investieren, was das Risiko verteilt und eine breite Diversifikation ermöglicht.

Nachteile:

• Marktschwankungen: Der Wert von Aktien und Fonds kann erheblich schwanken, was zu potenziellen Verlusten führen kann.
• Keine Garantie für Gewinne: Es besteht immer das Risiko, dass die ausgewählten Unternehmen oder Projekte nicht erfolgreich sind, was zu Verlusten führen kann.
• Erfordert Forschung und Verständnis: Um erfolgreich zu investieren, ist ein gewisses Verständnis für den Markt erforderlich.

Wir haben verschiedene Beiträge zum Thema, wie du Aktien & Fonds. Eine Übersicht findest du hier.

Eigenheim oder vermietete Immobilie

Ein Eigenheim oder eine vermietete Immobilie kann eine solide Investition und ein wichtiger Bestandteil deiner Vorsorge sein. Neben der Sicherheit und Stabilität bieten sie dir auch die Möglichkeit, durch Mieteinnahmen ein stetiges Einkommen zu generieren und deine Rentenlücke zu minimieren.

Gleichzeitig kann der Wert der Immobilie über die Jahre hinweg steigen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass der Kauf und die Verwaltung von einer oder mehreren Wohnungen ein gewisses Maß an Engagement und Verständnis erfordern.

Eigenheim

Vorteile:

• Persönliche Freiheit: Du kannst dein Haus oder deine Wohnung nach deinen Bedürfnissen gestalten und musst keine Rücksicht auf Vermieter oder Mieter nehmen.
• Keine Miete: Nachdem dein Eigenheim abbezahlt ist, kannst du dort mietfrei leben
• Wertsteigerung: Langfristig kann deine Immobilie an Wert gewinnen, was ebenfalls eine gute Altersvorsorge sein kann.
• Stabilität: Ein Eigenheim bietet ein hohes Maß an emotionaler und finanzieller Sicherheit.

Nachteile:

• Hohe Anfangsinvestition: Ein Eigenheim erfordert eine erhebliche Anfangsinvestition und meist eine Finanzierung.
• Laufende Kosten: Neben der Finanzierung fallen laufende Kosten wie Grundsteuer, Versicherung, und Instandhaltung an.
• Weniger Flexibilität: Ein Umzug, z.B. für einen neuen Job, wird schwieriger und teurer.
• Risiko des Wertverlustes: Der Wert der Immobilie kann auch sinken, z.B. durch eine schlechte wirtschaftliche Entwicklung oder Veränderungen in der Nachbarschaft.

Für weitere Details geht es hier zu unserem ausführlichen Artikel zum Thema "Eigenheim für die Altersvorsorge".

Vermietete Immobilie

Vorteile:

• Einnahmequelle: Regelmäßige Mieteinnahmen können eine gute Einnahmequelle sein.
• Steuerliche Vorteile: Mögliche Abschreibung und die Möglichkeit, bestimmte Kosten abzusetzen.
• Wertsteigerung: Wie beim Eigenheim kann auch eine vermietete Immobilie langfristig im Wert steigen.
• Teil der Altersvorsorge: Die Mieteinnahmen können im Alter eine zusätzliche Einkommensquelle sein.

Nachteile:

• Verwaltungsaufwand: Eine vermietete Immobilie erfordert einen höheren Verwaltungsaufwand.
• Risiko von Leerstand: Keine Mieter bedeutet keine Mieteinnahmen, aber weiterhin laufende Kosten.
• Risiko von Mietnomaden oder säumigen Zahlern: Das kann zu finanziellen Verlusten führen.
• Gesetzliche Regulierungen: Mietpreisbremse, Mietendeckel oder andere gesetzliche Regelungen können die Rentabilität beeinflussen.

Mehr Infos hierzu, findest du in unserem detaillierten Artikel "Vermieten für die Altersvorsorge"

Weitere Möglichkeiten um für dein Alter vorzusorgen

Neben der privaten und der staatlichen Vorsorge aus der gesetzlichen Rentenversicherung, gibt es noch die betriebliche Altersvorsorge.

Bei dieser handelt es sich um ein spezielles Angebot von deinem Arbeitgeber. Diese staatlich geförderte Form der Altersversorgung bietet den Vorteil, dass der Arbeitgeber einen Teil des Sparbetrags beiträgt und steuerlich besonders gefördert wird.

Vorteile:

• Staatliche Förderung: Der Arbeitgeber erhält eine staatliche Förderung, wodurch dein Ansparguthaben steuerlich günstiger ist.
• Hohe Flexibilität: Du kannst die Höhe deiner Beitragszahlungen anpassen und sogar den gesamten Betrag zurückziehen, wenn du das wünscht.
• Geringes Risiko: Da dein Arbeitgeber für die Investitionen verantwortlich ist und einige Anlageformen schon abgesichert sind, ist das Risiko von Verlusten geringer als bei anderen Anlagearten.

Nachteile:

• Geringe Rendite: Die betriebliche Altersvorsorge besteht in der Regel aus risikoarmen und sicheren Investments sind, bieten sie im Vergleich zu anderen Anlageformen eine geringere Rendite.
• Starke Abhängigkeit vom Arbeitgeber: Da die Beitragszahlungen direkt vom Einkommen des Arbeitgebers abhängig sind, kann es sein, dass du keinen Zugang zu deinem Guthaben hast, wenn dein Arbeitgeber Insolvenz anmeldet oder sein Unternehmen schließt.

Auch hier haben wir für dich in unserem Artikel alles wichtige zusammengefasst, was du zu diesem Thema wissen solltest.

So startest du mit deiner privaten Altersvorsorge

• Rentenbeginn überlegen: Überlege dir, wann du in Rente gehen möchtest. Zur Regelsaltersgrenze mit 67 oder doch schon mit 55. Mit dieser Basis kannst du mit dem nächsten Schritt starten.
• Rentenbedarf ermitteln: Finde mit einem Rechner heraus, wie viel gesetzliche Rente du voraussichtlich bekommst, wie hoch dein Rentenbedarf ist und ob wie groß deine Rentenlücke ist
• Beginne früh: Je früher du mit dem Sparen für deine Altersvorsorge beginnst, desto mehr kannst du profitieren. Dank des Zinseszins-Effekts kann schon ein kleiner Betrag über die Jahre eine erhebliche Summe werden.
• Diversifiziere dein Portfolio: Investiere nicht alles in eine Anlageform. Eine Mischung aus Aktien, Fonds, Immobilien und Sparbüchern kann dazu beitragen, das Risiko zu minimieren und deinen Gewinn zu maximieren.
• Beachte die Inflation: Berücksichtige bei der Planung deiner Altersvorsorge die Inflation. Die Kaufkraft deines Geldes wird im Laufe der Zeit abnehmen.
• Überprüfe regelmäßig: Es ist wichtig, deine Anlagen und deinen Plan regelmäßig zu überprüfen und ggf. Anpassungen vorzunehmen, um sicherzustellen, dass sie deinen Ansprüchen gerecht werden.

Fazit

Mit der privaten Altersvorsorge kannst du dir ein finanzielles Polster für das Alter schaffen, um so deinen gewohnten Lebensstandard zu erhalten und neben deine gesetzliche Rentenversicherung zu ergänzen. Es ist wichtig, frühzeitig anzufangen und die verschiedenen Anlageformen sowie die Inflation zu berücksichtigen.

Auf diese Weise kannst du dir sicher sein, dass du bei der Planung deiner Vorsorge auf dem richtigen Weg bist.